헬스케어서비스, 건강나이 도입해 제공해야



[보험매일=임성민 기자] 헬스케어서비스를 제공할 때 실제 나이가 아닌 소비자 개인별로 건강나이를 도입해야 한다는 주장이 제기됐다.

헬스케어서비스를 통해 보험계약자의 질병 발생 확률이 낮아짐에도 불구, 보험급부금 설계에 반영되지 못할 뿐만 아니라 보험사가 계약자가 제공하는 서비스 또한 한계에 부딪히고 있다는 설명이다.

소비자 개인별로 건강나이를 헬스케어서비스에 도입하면 합리적인 보험료 산정으로 소비자들의 자발적인 참여를 가져올 것으로 전망된다.

◇ 1석 2조 효과 있어
보험연구원 김석영 연구위원은 16일 ‘헬스케어서비스와 건강나이 도입’ 보고서를 통해 “소비자 개인에 따른 건강나이를 적용해야 헬스케어서비스가 활성화 된다”고 전망했다.

헬스케어서비스는 사물인터넷 기술과 Bio 기술의 결합으로 고객에게 실시간으로 건강정보를 제공하고 질별 발생 위험을 사전에 예방할 수 있도록 하는 것이다.

최근 일부 보험사들은 하루에 몇 보 이상 걸으면 보험료를 할인해 주는 등 초보단계 수준의 헬스케어서비스 연계상품을 소개하고 있다.

예를 들어 특정 보험상품 가입 이후 서비스 제공의 일환으로 전문의료진 건강상담 서비스, 2차 견해 및 치료 플래닝 서비스 등을 제공하고 있는 형태이다.

이에 김 연구위원은 현재 보험계약자의 질병 발생률이 낮아짐에도 불구하고 보험급부금 설계에는 반영되지 못하는 한계에 부딪혀 헬스케어서비스가 활성화되지 못하고 있다고 지적했다.

헬스케어서비스는 보험계약자에게 건강정보 전달과 상담을 통해 건강을 관리함으로써 계약자의 질병 발생률을 낮출 것으로 기대 됐지만, 현재의 보험료 산출체계로는 보험계약자의 건강상태가 변화해도 위험률 운용상의 한계로 인해 보험가격 산출에 반영할 수 없다고 강조했다.

하지만 건강 나이를 기반으로 한 헬스케어서비스 보험상품이 제공되면 보험계약자의 실제 건강리스크를 반영해 보험료를 계산하기 때문에 건강나이가 젊어질 경우 보험료를 낮추는 효과를 얻을 수 있다고 설명했다.

또한 이로 인해 피보험자는 질병위험에 대한 개선을 통해 보험료 할인 혜택을 받게 되면 건강관리에 보다 많은 관심을 가질 수 있어 헬스케어서비스 활용도가 높아질 것이라고 전망했다.

김 연구위원은 “건강나이를 기반으로 하는 헬스케어서비스 보험상품은 보험계약자들의 자발적인 참여를 가져올 것으로 예상 된다”며 “이로 인해 보험료 할인을 받게 된 소비자들은 건강관리에 더 관심을 갖게 되면 헬스케어서비스는 더욱 활성화 될 것”이라고 말했다.

◇ 고위험군 소비자도 가입 가능해져
김 연구위원은 건강나이 기준 보험료 산출방식은 갱신형 상품 또는 간편심사 상품에서 발생하는 포트폴리오 리스크를 해소해 고위험군도 합리적인 보험료 납입을 통해 보험가입이 가능해질 것이라고 주장했다.

지금까지 갱신형보험은 갱신시점, 간편심사보험은 상품 가입시 역선택자의 대량 유입으로 포트폴리오 리스크가 발생해 선의의 가입자에게 피해를 줄 수 있었다.

특히 간편심사보험의 경우 서로 다른 건강리스크를 가진 사람이여도 같은 연령이란 이유로 동일한 보험료를 납입해야 했기 때문에 위험도가 높은 집단이 대량 유입되면 포트폴리오 리스크가 크다는 주장이다.

단 건강나이 기준의 보험료 산출체계를 위해서는 건강나이에 대한 표준적인 정의 및 측정이 정확하게 이뤄져야 한다고 주의했다.

김 연구위원은 “건강나이를 기반으로 한 헬스케어서비스 보험상품이 도입되면 다양한 긍정적인 효과를 정부나 보험사, 보험소비자에게 제공할 수 있다”며 “정부의 경우 국민건강이 증진되면 건강보험 재정 개선 효과를 기대할 수 있고, 보험사는 보험사고를 사전에 예방하는 효과를 가져 안정적인 수익을 창출 할 수 있다”고 설명했다.

이어 그는 “소비자 또한 자신의 건강을 꾸준히 유지·관리하게 돼 의료비 절감 효과까지 볼 수 있다”고 덧붙였다.